银保渠道向来备受关注。对险企而言，银保渠道近年来每年能贡献万亿元级的保费收入；对商业银行而言，代销保险可提升中间业务收入，有利于缓释净息差下行压力。

当前，银行网点与保险公司合作的数量限制松绑已有半年。《证券日报》记者走访了解到，这半年来，“报行合一”、预定利率下调等政策与银保“1+3”限制取消共同深刻影响银保市场，加速了市场格局的洗牌，并推动银保渠道经营模式的重塑。

银行与险企“朋友圈”双向扩围

近日，记者在北京走访了多家银行网点，发现目前银行网点合作的险企普遍已经超过3家。其中，部分网点将个别险企定为重点合作伙伴。

位于北京南四环的某股份制银行网点理财经理告诉记者，目前可以从该网点购买的保险产品来自5家险企，但比较推荐其中一家，该险企的产品有增额终身寿险，也有分红型产品，前者条款相对简单、收益写进合同，后者弹性更大但比较复杂。同时，该理财经理告诉记者，如果有更多理财需求，也可以从该行App上进行选择，合作险企更多，产品选择范围更大。

银行网点“朋友圈”扩大，源于监管政策的调整。今年5月9日国家金融监督管理总局（以下简称“金融监管总局”）发布《关于商业银行代理保险业务有关事项的通知》（以下简称《通知》）。《通知》的重要内容之一是，取消银行网点与保险公司合作的数量限制，此前银行网点与险企合作“1+3”的限制已执行了近14年。

所谓银保“1+3”，即根据彼时监管规定，商业银行每个网点在同一会计年度内只能与不超过3家保险公司开展保险代理业务合作，其主要原因之一是希望双方能够建立长期、稳定的合作关系。不过，随着十多年来保险市场快速发展，规则与现实的适配性也逐渐降低。而且，部分险企倾向于不再注重提升产品和服务，而是竞争驻点“资格”，由此银保业务拼手续费、搞“小账”等问题愈发凸显。而随着“报行合一”政策的落地并强化实施，拼手续费的问题得以解决，同时，限制银行网点合作险企数量的必要性也几乎可以忽略。

市场格局变化进行时

随着银保“1+3”限制的取消，银保渠道的市场格局也正在持续发生变化，部分中小险企抓住窗口机会，实现银保业务的快速发展。

记者获得的行业交流数据显示，今年前9个月，74家人身险公司共取得银保新单规模保费约6732.7亿元，同比下降21.1%。其中，48家险企银保新单保费收入同比下降，26家同比上涨，其中8家同比增长超100%，全部为中小险企。

实际上，近半年来，在银保渠道，与取消银保“1+3”限制共同推进的政策是“报行合一”。

“报行合一”指的是保险公司严格执行经备案的保险条款和保险费率，而不能“说一套，做一套”。

今年1月份，金融监管总局发布《关于规范人身保险公司银行代理渠道业务有关事项的通知》。这是继2023年8月份发布《关于规范银行代理渠道保险产品的通知》、2023年10月份发布《关于银保产品管理有关事宜的通知》后，金融监管总局对银保渠道“报行合一”的再次重申。在业内人士看来，“报行合一”是监管部门取消“1+3”限制前的“先行政策”，两项政策共同作用，体现了监管推动银保业务高质量发展的思路，推动银保业务价值的提升。

从银保渠道的市场表现来看，今年前9个月，人身险公司银保业务整体同比下滑，但业务价值明显提升。

从“费用驱动”转向“价值驱动”

佣金率的下降、业务结构的改善，尽管短期内压制了银保新单保费规模，但在上述政策引导下，险企的银保业务也在持续变革，从“费用驱动”转向“价值驱动”，从而推动高质量发展。

从上市险企来看，今年前三季度，太保寿险的银保渠道坚持以价值为核心，聚焦重点区域和战略渠道，持续深化专业经营，实现规模保费347.27亿元，同比增长6.2%。中国人寿三季度新业务价值保持快速增长，较去年同期重述结果增长25.1%，尽管该公司未单独披露前三季度银保业务的情况，但从上半年表现来看，其银保渠道业务结构优化十分明显，银保续期保费达327.36亿元，同比增长27.7%，占渠道总保费的比重为65.83%。此外，前三季度，平安寿险在银行合作方面，深耕网点经营，银保渠道新业务价值同比增长68.5%。

北京大学经济学院副院长、风险管理与保险学系教授锁凌燕认为，在新的监管思路下，银行和保险公司势必需要将更多注意力转向内涵式发展，通过精细化管理降低经营管理成本、提升经营效率，并推进有质量的产品和服务创新，更好地服务消费者多元化需求，提升消费者满意度。

同时，锁凌燕表示，险企也要切实转变发展方式，深入洞察并主动适应行业趋势及市场需求变化，及时跟进新兴技术，推动能力提升、质量变革和效率增进，帮助自身更好地构筑起“护城河”。 据《证券日报》