“信用卡刷爆了，我们帮你还，超低费率、高效审核、快速放款，一口气还清信用卡不费事儿”，这样的宣传语对于正愁还不上信用卡的人来说可能非常心动。近年来，在信用卡个人消费贷越发普及的同时，一种名为“信用卡代偿”的商业模式也悄然壮大。那么，信用卡代偿真的这么“好用”吗？（12月4日 《北京晚报》）

“信用卡代偿”看似给用户带来了方便，但背后的套路不得不防。比如，据记者注册申请调查后发现，变相砍头息、非法套现、用户信息泄露等是当前信用卡代偿行业潜藏的违规风险。这也就意味着，这其中的风险不得不防。用户一旦中招，轻则会泄露用户个人信息，重则可能会给自己金融安全带来一定隐患。

正如媒体报道，信用卡代偿平台用户最大的担忧还是个人隐私信息的泄露问题。比如，注册时除了要提供身份证照片、银行卡号和个人的动态影像之外，还要提供个人的手机服务密码。而有的用户遭遇更具有代表性，用户注册和申请信用卡代偿服务后，基本上每天都会收到贷款的短信骚扰。倘若个人信息被用作非法用途，其危害更大。

当然，还有上述提到的，有的平台变相收取“砍头息”，还有的是打擦边球， “智能还款”实质是循环套现。这些“信用卡代偿”的商业模式，已然背离了服务用户的初衷，而且有的以算计用户的钱财为终极目标，更有的已经不再是打法律的擦边球，而是一再碰触法律底线。对此，用户应该认清其中的套路，谨防不慎之下被其伤害。

其实，对于信用卡花式代偿风险媒体不止一两次进行报道，但是仅有消费者的防范，以及律师和专家的警醒，显然不能够让用户远离其危害。对此，监管部门不能置身事外。一方面对于其中存在的乱象，有必要进行依法规制，对于违法平台，有必要让法律及时亮剑；另一方面应做好相关警示工作，提升用户的防范意识及能力。

此外，亟待相关法律规定尽快补位。据了解，信用卡代还款，本质如同信用卡套现，由于现在信用卡代还款属于这个灰色地带，所以法律条例并没有明确规定它是犯法的。但是违规信用卡花式代偿的背后，却是以破坏金融市场的稳定性、助长不法商贩盗用信息、伪造信用卡非法套现为代价的。因此，法律规定的进一步细化就突显重要。

杨玉龙