市民正在看车，或咨询有关信息。

4月3日，中国人民银行、金融监管总局联合印发《关于调整汽车贷款有关政策的通知》（以下简称《通知》），明确自用传统动力汽车、自用新能源汽车贷款最高发放比例由金融机构自主确定，贷款最高发放比例可达到100%。这意味着金融机构可以按汽车价格全额发放贷款，有望实现“零首付”购车。另一方面，汽车新贷进一步降低了购车门槛，有利于提振汽车消费市场。同时，业内人士指出，“零首付”不代表无成本购车，背后的风险同样不可忽视，可能会加重消费者的还款压力，建议根据个人实际经济情况、还款能力等，理性看待“零首付”作用，合理制定购车计划。

     ■ 文/图 阳江日报记者         盘聪颖

车贷政策放宽汽车消费迎政策利好

据悉，人民银行、原银监会2017年曾发文规定，自用传统动力汽车、自用新能源汽车贷款最高发放比例分别为80%、85%。此次，《通知》中明确，金融机构在依法合规、风险可控前提下，根据借款人信用状况、还款能力等自主确定自用传统动力汽车、自用新能源汽车贷款最高发放比例，贷款最高发放比例可达到100%。商用传统动力汽车贷款最高发放比例为70%，商用新能源汽车贷款最高发放比例为75%；二手车贷款最高发放比例为70%。

《通知》还提出，鼓励金融机构结合新车、二手车、汽车以旧换新等细分场景，加强金融产品和服务创新,适当减免汽车以旧换新过程中提前结清贷款产生的违约金。

市汽车流通行业协会会长黄伟忠表示，此次汽车贷款新政的出台，标志着金融监管部门对汽车消费的支持力度进一步加大。放宽自用车贷款最高发放比例限制，意味着用户购车的首付比例制约被打破，起到进一步促进汽车市场消费的作用，提高消费者的购车热情。“尤其对于资金相对紧张的创业者、年轻客户、汽车刚需消费者，是一个巨大的福音，能够有效减缓他们的首付压力。”黄伟忠表示，汽车以旧换新违约金减免等优惠政策，同样加大了汽车以旧换新场景金融支持，也将鼓励更多消费者加快汽车更新换代步伐，促进汽车消费新升级，为汽车产业发展注入新动能。

购车门槛降低 助推汽车市场释放消费潜力

记者在走访过程中发现，在“车贷新政”出台之前，一些车企、经销商已经给出了“零首付”“零月供”“零利息”的全“零”金融方案来刺激销售。如一汽丰田推出“至高8年‘零首付’、36期零利率、505弹性”金融方案，适用于旗下亚洲龙、新RAV4荣放、格瑞维亚等车型；特斯拉针对Model 3、Model Y推出“零利息”分期购车政策；东风本田旗下CR-V、思域、XR-V推出“以旧换新零首付”方案。

多位汽车行业业内人士表示，在当前经济下行压力加大的背景下，汽车贷款新政有利于提振居民汽车消费意愿和能力，有望刺激现有乘用车换购需求，带动销量增长。阳江溢信汽车城有关负责人表示，虽然目前来咨询“零首付”购车的客户并不是太多，但他们对于新政持有积极乐观的态度，预计汽车贷款新政全面推行后汽车销量整体提升20%。东风日产阳江专营店展厅经理莫纯杰则注意到，咨询 “零首付”“低首付”的客户正在增多，尤其年轻客户更偏向“零首付”的方案，汽车贷款新政的推出将会在一定程度上提高销售额，预计业务量会增加10%至20%。而比亚迪汽车阳江迪悦时代4s店销售总监梁超正表示，近段时间，前来咨询低首付或“零首付”的客户正在增多，在汽车贷款新政的推动下，该车行或会推出更多针对性的汽车金融产品，满足不同消费群体的差异化需求。

值得一提的是，此前在汽车销售市场上存在“零首付”购车的“灰色操作”，如商家通过购车者签订高于车价的合同等违规环节，从而提高贷款的金额达到“零首付”购车的目的。这种“零首付”购车方式往往蕴含着极大风险，购车者的利益容易遭受损失、难以维权。因此，“车贷新政”的出台，同样有利于减少汽车销售贷款过程中的“灰色空间”，让消费者贷款买车的流程“多点真诚，少点套路”。

理性看待“零首付” 注意购车的约束条件和隐形要求

在多重利好因素的积极推动下，不少消费者已经提前到门店看车。“平时我会经常到外地出差、进货，但无奈资金有限，购买汽车的首付压力较大，始终还没有拥有一辆属于自己的汽车。现在车贷政策放宽了，我打算尽快入手一台‘刚需车’，以后跑业务就方便多了。”正在试驾的市民关先生毫不掩饰自己的开心，连连为汽车贷款新政点赞。然而，也有一些消费者持币观望态度明显，如市民杨女士便是担心“零首付”贷款买车的利息太高，月供会有压力。“贷款的金额越大、分期年限越长，产生的利息可能就会越高。”杨女士说出了心中的疑虑。

记者走访了解到，截至目前，农行阳江分行、建行阳江市分行、工行阳江分行、中行阳江分行、中国邮政储蓄银行阳江市分行暂未落地实施汽车贷款新政。有业内人士认为，“零首付”、分期首付在一定程度上增大了银行按揭贷款业务的风险,需要根据借款人的信用状况、还款能力、消费能力、工作稳定性、收入来源等方面进行综合评估，判断借款人的信用风险水平, 并在此基础上制定贷款额度、利率水平、还款期限等条件。因此，银行机构执行“零首付”的应该不会占多数。

这样一来，整车企业旗下的汽车金融公司或会成为“零首付”购车的主导机构。莫纯杰表示，选择从不同的金融机构贷款，首付比例、月供、利息也会相应地有所不同。以他所任职的车企为例，如果“零首付”贷款购买一辆标价为10万元的车辆，分36期贷款，月供约3000元，总利息约8000元；分60期贷款，月供约1900元，总利息约14000元。也就是说，贷款分期的年限越长，贷款利率也会越高。此外，“零首付”不等于不付钱就把车开走，车辆保险费、服务费、购置费、上牌费等费用都需要消费者承担。

黄伟忠建议，消费者应该冷静理性地看待“零首付”购车，理性判断自己的经济实力，挑选符合购买能力的车辆，合理选择首付比例，在能力范围内消费，选择正规的汽车销售企业进行购买，不盲目追求“零首付”，避免陷入“以贷养车”的债务陷阱，或出现逾期还款的情况导致个人信用记录受损。金融机构也需要严格把控借贷风险，做好贷款用户的信用评估，不能为了追求销量而降低风险要求。